Mengambil pinjaman bisa menjadi solusi ketika kebutuhan mendesak, tetapi jumlah cicilan pinjaman dari gaji perlu diperhitungkan dengan matang agar keuangan bulanan tetap sehat. Secara umum, total cicilan sebaiknya tidak melebihi sekitar 30% penghasilan bersih agar masih ada ruang untuk kebutuhan hidup, tabungan, dan dana darurat.
Berapa Persen Cicilan Pinjaman yang Ideal dari Gaji?
Batas cicilan yang aman tidak boleh ditentukan hanya dari nominal pinjaman. Anda perlu melihat rasio antara seluruh kewajiban bulanan dan penghasilan yang benar-benar diterima.
Total Cicilan Sebaiknya Tidak Melebihi Sekitar 30% Penghasilan
Prinsip yang banyak digunakan adalah debt-to-income ratio (DTI), yaitu perbandingan total cicilan terhadap penghasilan bulanan. Rasio di bawah 30% umumnya dinilai lebih sehat karena gaji masih dapat digunakan untuk kebutuhan pokok, menabung, serta menghadapi biaya tak terduga.
Sebagai ilustrasi, jika gaji bersih Anda Rp6 juta, batas cicilan sekitar 30% berada di angka Rp1,8 juta per bulan. Jika total cicilan sudah Rp2 juta atau 33,3%, sebaiknya tunda pengajuan pinjaman baru hingga salah satu kewajiban lunas.
Hitung Berdasarkan Penghasilan Bersih yang Diterima
Penghasilan bersih adalah gaji yang masuk ke rekening setelah dipotong pajak, BPJS, potongan koperasi, atau kewajiban rutin lainnya. Angka ini lebih relevan digunakan daripada gaji kotor karena mencerminkan dana yang benar-benar tersedia setiap bulan.
Cicilan Lama Harus Ikut Diperhitungkan
Cicilan pinjaman dari gaji tidak boleh dihitung terpisah dari kewajiban lainnya. Seluruh beban utang, seperti KPR, kendaraan, kartu kredit, paylater, pinjaman daring, hingga potongan gaji, perlu diperhitungkan dalam menentukan kemampuan membayar cicilan baru.
Misalnya, gaji bersih Rp10 juta dengan cicilan motor Rp1 juta dan tagihan kartu kredit Rp500 ribu berarti sudah ada kewajiban Rp1,5 juta. Batas cicilan baru yang masih aman hanya sekitar Rp1,5 juta agar total tetap berada di kisaran 30%.
Tanggungan Bulanan Memengaruhi Kemampuan Membayar
Rasio 30% bukan angka tunggal yang berlaku sama untuk semua orang. Jika Anda menanggung biaya sekolah anak, pengobatan keluarga, atau pengeluaran rumah tangga yang besar, batas cicilan yang lebih rendah bisa menjadi pilihan yang lebih bijak.
Batas Cicilan Bisa Berbeda Sesuai Kondisi Keuangan
Kondisi keuangan yang stabil, dana darurat yang cukup, dan penghasilan tambahan dapat memberi ruang lebih besar. Sebaliknya, penghasilan yang tidak tetap atau tanggungan yang banyak membuat Anda perlu menjaga rasio cicilan tetap konservatif.
Cara Menghitung Cicilan Pinjaman dari Gaji
Menghitung kemampuan bayar sebelum mengajukan pinjaman membantu mencegah gaji habis hanya untuk membayar utang. Gunakan langkah sederhana berikut sebagai panduan.
Tentukan Jumlah Gaji Bersih per Bulan
Catat jumlah uang yang benar-benar Anda terima setiap bulan. Gunakan rata-rata penghasilan beberapa bulan terakhir jika pendapatan Anda tidak tetap, misalnya karena memiliki usaha atau pekerjaan lepas.
Hitung Total Cicilan yang Sudah Berjalan
Jumlahkan seluruh angsuran bulanan yang masih berjalan, termasuk cicilan kecil yang mudah terlewat. Semakin lengkap data kewajiban, semakin akurat perkiraan kemampuan Anda mengambil pinjaman baru.
Tentukan Batas Cicilan Baru yang Masih Terjangkau
Gunakan rumus berikut:
Rasio cicilan = Penghasilan bersih bulanan : Total cicilan bulanan × 100%
Jika rasio sudah mendekati 30%, ruang untuk cicilan baru menjadi sangat terbatas. Sebaiknya lunasi sebagian utang terlebih dahulu sebelum menambah kewajiban.
Sesuaikan Plafon Pinjaman dengan Kemampuan Bayar
Jangan menentukan plafon pinjaman hanya berdasarkan limit yang ditawarkan. Sesuaikan jumlah pinjaman, tenor, dan angsuran bulanan dengan rasio keuangan agar pembayaran tetap nyaman hingga pinjaman lunas.
Gunakan Simulasi untuk Memperkirakan Angsuran
Simulasi kredit membantu Anda melihat perkiraan angsuran berdasarkan jumlah pinjaman, tenor, dan metode bunga. Dengan begitu, Anda dapat membandingkan beberapa skenario sebelum mengambil keputusan.
Kami di Universal BPR memahami bahwa pinjaman seharusnya membantu memenuhi kebutuhan, bukan menambah beban keuangan. Sebelum mengajukan pembiayaan, hitung terlebih dahulu rasio cicilan pinjaman dari gaji dan pastikan total angsuran tetap berada dalam batas yang aman.
Anda dapat memanfaatkan simulasi kredit Universal BPR untuk memperkirakan angsuran berdasarkan jumlah pinjaman, tenor, dan suku bunga. Kami juga menyediakan pilihan pembiayaan untuk kebutuhan pribadi maupun usaha, sehingga Anda dapat menyesuaikan plafon pinjaman dengan kemampuan bayar secara lebih terukur.
Pinjaman yang sehat adalah pinjaman yang tetap membuat Anda mampu hidup nyaman, menabung, dan siap menghadapi keadaan darurat. Jika total cicilan pinjaman dari gaji sudah mendekati 30%, prioritaskan pelunasan utang sebelum mengambil pinjaman baru.
